Банк подарит крепкие зубы

Болезнь не ждет, когда вы сможете накопить необходимую сумму на лечение. По словам специалистов, краткосрочными кредитами люди пользуются в основном для оплаты дорогостоящих медицинских услуг. Некоторые стоматологические клиники совместно с банками реализуют программы "лечения в долг". Однако все эти предложения отдельных организаций нельзя назвать популярными и коммерчески успешными.

Как правило, кредиты предоставляются желающим на лечение и протезирование зубов. Для того чтобы получить стоматологическую помощь, обычно необходимо выполнить следующую сложную операцию: прийти в банк, заполнить там анкету-заявку, принести справку о доходах и ксерокопию паспорта. Сроки и условия в разных кредитных учреждениях отличаются: процентная ставка составляет от 18% до 21% годовых в рублях, срок погашения - от трех месяцев до года, сумма кредита - от 50% до 80% стоимости услуг. Иногда оформление всех необходимых документов происходит прямо в клинике.

Обычно кредит выдается уже на следующий день. Однако у этой схемы есть существенные недостатки: оформление справок требует времени, которого нет у человека, страдающего от зубной боли. Кроме нескольких московских клиник, возможность вылечить зубы в долг предоставляют и некоторые региональные медицинские учреждения. Например, банк "Сибирское общество взаимного кредита" совместно с тремя клиниками Красноярска предлагает рублевые кредиты для лечения зубов на сумму от 5 до 50 тыс. рублей. КБ "Тульский промышленник" выдает кредиты до 100 тыс. рублей для оплаты услуг областной стоматологической поликлиники и ее центров. В Москве на лечение в долг одной из первых решилась компания "А.М. Дентал". Однако, как сообщили корреспонденту журнала "Финанс." сотрудники клиники, недавно программа закрылась: за все время ее существования предложением воспользовались лишь два человека.

Операция взаймы

В Центральной клинике, которая предлагает кредит на оплату лечения и покупку лекарств, напротив, дела идут вполне успешно, несмотря на то, что в полном объеме программа начала действовать только с января 2003 года. По словам исполнительного директора ЗАО "Центральная клиника" Андрея Кричевского, за кредитом обращаются от пяти до десяти человек в день. Получают его 70-80% процентов желающих. При этом деньги выдаются уже через 20 минут, справки о доходах и поручительства от клиентов не требуют. Кредит предоставляется в рублях. Специалисты клиники утверждают, что сегодня лечиться "в долг" намного выгоднее, чем копить деньги на лечение, так как темпы роста цен на медицинские услуги значительно выше процентной ставки по кредиту.

Почему же программа кредитования лечения и покупки лекарств популярна, а стоматологические услуги "в долг" не пользуются спросом? Андрей Кричевский считает, что причина в том, что оплатить лечение зубов для обеспеченного человека не трудно: "Стоматологические услуги не так дороги. А лечение в области наркологии, гинекологии, офтальмологии или кардиологии обходится значительно дороже. К нам обращаются за кредитами от $1000".

Специалисты прогнозируют, что рынок оплаты медицинских услуг в кредит вырастет как только население осознает выгоды использования таких предложений. Однако для того, чтобы такие предложения стали массовыми, необходимо прежде всего дождаться должного развития сектора платной медицины. Так что пока кредиты на лечение остаются эксклюзивным предложением немногих клиник и воспользоваться им могут только обеспеченные люди.

Учеба под проценты

Кредит на оплату образования в российском вузе пока можно взять только в Сбербанке РФ. Услуга предоставляется абитуриенту в возрасте от 14 лет, поступившему на дневное отделение коммерческого образовательного учреждения, и его представителям - родителям, усыновителям или попечителям. По мнению председателя правления Сбербанка Андрея Казьмина, условия кредита вполне приемлемы для граждан, так как реальные банковские проценты, которые предстоит выплачивать заемщикам, с учетом инфляции будут минимальны.

Общая сумма кредита не может превышать 70% стоимости всего обучения. Срок кредитования устанавливается банком в зависимости от времени обучения. В случае если учащийся получит академический отпуск по болезни или его призовут на военную службу, срок может быть увеличен. В период обучения требуется ежемесячно платить только проценты за пользование кредитом. А сумму основного долга можно погасить после получения диплома. Критерием оценки платежеспособности является доход представителя студента или абитуриента. В качестве обеспечения возврата могут выступать поручительства физических лиц, платежеспособных организаций - клиентов банка, которые являются работодателями родителей учащегося, залог имущества. При этом лимит кредитования может быть рассчитан по общей платежеспособности представителей студента.

Для тех, кому не удалось поступить в вуз на условиях финансирования из бюджета, образовательный кредит мог бы стать выходом из ситуации. Но пока эта услуга не пользуется популярностью. Процентная ставка по образовательному кредиту была снижена с 22% до 19% лишь в марте этого года. Совсем недавно был продлен общий срок кредитования - с 10 до 11 лет. В пресс-службе Сбербанка РФ журналу "Финанс." сообщили, что эффект от этих изменений можно будет проследить только ближе к осени, так как спрос на образовательные кредиты растет во время летних экзаменов в вузы.

Если кредит для оплаты обучения в российских вузах предлагает только Сбербанк, то заем на получение образования за рубежом можно получить и во многих других банках. Однако эта услуга является, по сути, кредитом на неотложные нужды: деньги выдаются сроком на год без возможности отсрочки выплаты основного долга на несколько лет. Однако у учащегося есть возможность взять повторный заем. Начальник отдела потребительского кредитования Пробизнесбанка Марина Журавлева сообщила, что подобная программа будет реализована через две недели: "Скорее всего мы ограничим сумму $3-5 тыс. под 17% годовых. Целевое использование кредита будет контролироваться с помощью представленных студентом документов". А по словам начальника отдела кредитования частных лиц Ситибанка Елены Подныховой, универсальный кредит банка, который выдается на срок от одного года до трех лет, используется клиентами и для оплаты образовательных услуг.

Проще за рубеж

По мнению экспертов, вряд ли в ближайшее время образовательные кредиты будут пользоваться высоким спросом. Проблемы создают сами учебные заведения, которые обычно принимают оплату за обучение через подставные организации. А это затрудняет отчетность студента перед банком: учащийся обязан представлять различные документы, подтверждающие завершение очередного семестра или курса. Поэтому займы на обучение за границей получить проще.

Нидерландский банк АБН АМРО совместно с Европейским банком реконструкции и развития предлагает кредит на образование по инновационной программе "Инвестирование в международный MBA". Он предоставляется для обучения в известных бизнес-школах IESE Business School в Барселоне, London Business School of Management, Rotterdam School of Management, IMC в Венгрии и IEDC в Словении.

Программа АБН АМРО предназначена для тех, кто успешно поступил на программу MBA в одну из этих школ. В отличие от услуги Сбербанка России кредит не требует залога, он полностью покрывает плату за обучение, а его размер не ограничен. Но банк не выдает деньги на жилищные и другие расходы, поэтому студенту понадобятся дополнительные средства на оплату проживания за границей: около $10 тыс. в год. Выданная ссуда фиксируется на весь льготный период, то есть на полный срок учебы по программе MBA, плюс шесть месяцев. Расчеты с банком начинаются через полгода после окончания школы и производятся ежемесячными взносами в течение 11-12 лет, но сроки могут быть продлены до 13,5 лет. Размер ежемесячного взноса составляет от 8 до 12% годовых.

Чтобы штукатурка не сыпалась

Для небольшого косметического ремонта в квартире можно взять кредит на неотложные нужды. Именно этой услугой чаще всего пользуется население для оплаты медицинской помощи и обучения в коммерческих вузах. Такие кредиты предоставляет "1 О.В.К.", "Райффайзенбанк Австрия", Сбербанк, Банк Москвы и многие другие банки. Они выдаются обычно на срок до пяти лет. Процентная ставка по рублевым кредитам составляет в среднем 19% годовых, по валютным - 14%. Причем в отличие от условий предоставления целевых кредитов банк не отслеживает использование суммы и не требует предъявления чеков.

Целевые кредиты на ремонт жилья около года назад начал выдавать банк DeltaCredit. Рассмотрение заявки и принятие соответствующего решения происходят в течение одного дня. Срок возврата займа - до 26 месяцев, процентная ставка составляет 12% годовых в валюте. Для оформления кредита не требуется ни обеспечения, ни поручительств физических и юридических лиц. Кредит выдается в размере от $1000 до $20 тыс. Возможность кредитования ремонтных и отделочных работ предоставляют и некоторые строительные организации. Однако эти редкие предложения, по сути, являются рассрочкой на несколько месяцев, требующей значительной предоплаты. Такие программы действуют для тех, кто хочет отремонтировать элитные квартиры, офисы, коттеджи. Большинству клиентов со средним уровнем дохода они неинтересны.

Директор по маркетингу DeltaCredit Виктория Кочеткова сообщила журналу "Финанс.", что пока программа кредитования ремонта действует только для тех клиентов, которые купили квартиру с помощью банка по ипотечной схеме и в течение шести месяцев аккуратно вносили платежи: "В ближайшее время мы собираемся выделить эту услугу в отдельное направление, чтобы ею могли воспользоваться все желающие. Скорее всего это произойдет через три месяца. Кредиты на ремонт пользуются большой популярностью: к нам постоянно поступает много запросов от тех, у кого нет денег на благоустройство жилья".

Выйти в Интернет или уехать на море?

Пользоваться Интернетом в кредит удобно для потребителя: не надо покупать интернет-карту и заключать договор с провайдером. Достаточно позвонить по определенному городскому номеру. Однако такие услуги может предоставлять только компания, имеющая эффективный механизм работы с должниками.

Уже несколько лет провайдеры осуществляют попытки предоставить населению интернет-доступ в кредит. Как правило, все они заканчиваются плачевно. Компания "МТУ-Интел" еще в 1998 году ввела услугу "Доступ в Интернет с оплатой в кредит". Механизм предоставления был прост: на счет клиента автоматически зачислялось $25, заказчик получал доступ в Сеть. Когда сумма была истрачена, клиент должен был выплатить и кредит, и дополнительные деньги за последующее пользование Интернетом. Услуга существовала всего несколько месяцев, так как большинство пользователей заведомо не желали рассчитываться по долгам. Однако специалисты полагают, что именно предложение интернет-доступа в кредит помогло МТУ привлечь клиентов.

Более распространенная услуга - кредитование покупки туристических путевок. По статистике московских турагентств, за лето прошлого года с помощью экспресс-кредитования было продано почти 6% всех путевок. При этом займы выдаются почти на любую сумму - от 3 до 100 тыс. рублей на срок от шести месяцев до года, а процентная ставка в зависимости от предложения составляет от 15 до 29% годовых. В области этих программ московские турфирмы чаще всего сотрудничают с банками "Русский стандарт" и "1 О.В.К.".

Сегодня в кредит можно приобрести практически любые услуги. Для тех, кого не устраивают условия предоставления и погашения займов, существуют кредитные карты. Впрочем, этот продукт пока так же мало распространен на российском рынке, как и ссуды на оплату медицинской помощи, обучение в вузе или ремонт квартиры. Однако, по мнению наблюдателей, уже через год-два подобные продукты станут массовыми.

Условия выдачи кредитов банками на оплату услуг по состоянию на 28 мая 2003 г.